贷款担保人怎么才能解除担保责任?

　　在贷款活动中，担保人为借款人提供担保，承担着一定的风险。但在某些情况下，担保人可能希望解除担保责任。那么，贷款担保人怎么才能解除担保责任呢?以下为您详细介绍。

　　一、依据契约约定解除

　　若担保人与债权人在契约中明确约定了解除担保责任的条件，当这些条件达成时，担保人即可依据约定解除担保责任。例如，双方约定在借款人按时偿还一定比例的贷款后，担保人的担保责任解除，当借款人满足这一条件时，担保人便可解除担保。

　　二、获得债权人同意

　　与债权人进行积极协商，详细说明自身希望解除担保责任的原因。如果债权人同意，双方需要签订解除担保协议的书面文件，在文件中明确约定解除的时间、条件等细节，以避免后续产生纠纷。比如，担保人因自身经济状况发生重大变化，无法继续承担担保责任，向债权人说明情况并获得其理解和书面同意后，按约定解除担保。

　　三、主合同履行完毕或债务清偿

　　当主合同中的债务已经得到全面清偿，即借款人按时足额偿还了贷款本息，担保的目的已经实现，根据行业惯例以及法理原则，担保责任自然解除。此时，担保人有权要求债权人出具担保责任解除通知书，以确认担保责任的终止。

　　四、担保期限届满

　　有明确约定担保期限

　　若担保协议中明确规定了担保期限，在期限届满后，担保人的担保责任通常自动解除。但需注意，在某些情况下，即使担保期限届满，若债权人在期限届满后仍在合理时间内主张权利，担保人可能仍需承担担保责任。例如，担保合同约定担保期限为一年，一年期满后，若债权人在期满后的一段时间内提出要求担保人承担责任，且符合法律规定的合理主张权利的情形，担保人可能仍需担责。

　　未明确约定担保期限

　　若担保合同未明确约定担保期限，法律规定在主债务履行期限届满之日起六个月后，担保人的担保责任免除。超过此期限，担保人不再承担担保责任。例如，主债务履行期限于2025年1月1日届满，若未约定担保期限，到2025年7月1日后，担保人的担保责任一般可解除。不过，如果在这六个月内，债权人向担保人主张了担保权利，而担保人未予回应或拒绝承担担保责任，之后担保人的担保责任可能不会因期限届满而自然解除。

　　五、合同变更或债权转让相关情况

　　贷款合同变更

　　若贷款合同在未经担保人以明确表示同意的前提下进行了任何形式的变更，那么担保人将无需再对该变更后的贷款合同承担担保责任。比如，贷款金额、还款期限等重要条款发生变更，而担保人不知情或未同意，担保人对变更后的合同可不承担担保责任。

　　债权转让

　　保证人与债权人约定禁止债权转让，债权人未经保证人书面同意转让债权的，保证人对受让人不再承担保证责任。

　　债权人转让全部或者部分债权，未通知保证人的，该转让对保证人不发生效力。

　　债权人和债务人未经保证人书面同意，加重债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任;协商变更主债权债务合同内容减轻债务的，保证人仍对变更后的债务承担保证责任。

　　担保合同存在可撤销情形

　　倘若担保人为其自身利益考虑，能够举证证明担保合同存在欺诈、受胁迫等可予以撤销的情况，亦可采取必要的法律手段来申请解除与此相关的担保责任。例如，担保人是在受到借款人或债权人的威胁、欺骗下签订的担保合同，在有充分证据的情况下，可通过法律途径解除担保责任。

　　贷款担保人需要承担什么责任?

　　贷款担保人需要承担的责任主要有以下几种：

　　1、一般保证责任：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。但存在以下情形之一的，保证人不得行使此权利：

　　债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的。

　　人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的。

　　保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。

　　2、连带责任保证：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。

　　3、民事责任：担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。例如，企业法人的分支机构未经法人书面授权或者超出授权范围与债权人订立保证合同的，该合同无效或者超出授权范围的部分无效，债权人和企业法人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任;债权人无过错的，由企业法人承担民事责任。

　　贷款担保人需要具备什么条件?

　　贷款担保人需要具备以下条件：

　　1、具有完全民事行为能力：一般要求年龄在 18 周岁(含)至 65 周岁(含)之间，能够独立进行民事活动，对自己的行为负责，具备清晰的认知和判断能力。十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，也视为完全民事行为能力人。

　　2、与本案无牵连：担保人不能与贷款纠纷案件有直接或间接的利害关系，如自身不是该贷款的借款人、共同借款人或其他相关利益方。

　　3、享有政治权利，人身自由未受到限制：担保人需拥有正常的政治权利，且人身自由未受到如被羁押、管制等实质性限制，能够自由地行使民事权利和履行民事义务。

　　4、在当地有常住户口和固定住所：通常需要在贷款所在地有常住户口或长期稳定的居住场所，以便金融机构在需要时能够及时联系到担保人，也便于对担保人的情况进行了解和核实。

　　5、有能力履行担保义务：

　　稳定的收入来源：有固定的工作、经营收入或其他稳定的资金来源，收入水平能够覆盖可能需要承担的担保债务，在借款人无法按时还款时，担保人有足够的资金代为偿还。

　　良好的资产状况：自身拥有一定的财产，如房产、车辆、存款、投资等，这些资产可以作为其履行担保责任的经济保障，当担保人的收入不足以偿还债务时，可以通过处置资产来偿还。

　　6、良好的信用记录：担保人的信用状况良好，过往没有逾期还款、欠款不还等不良信用记录，在人民银行征信系统或其他金融信用信息平台上的信用报告显示信用状况正常，无重大不良信用事件，以体现其信用可靠性和履行担保责任的意愿。

　　7、符合特定主体资格要求：

　　法人及组织：具有代为清偿债务能力的法人、其他组织可以作保证人。依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业，经民政部门核准登记的社会团体，经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业等可以作为担保人，但企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的，保证合同无效;企业法人的职能部门提供保证的，保证合同无效。

　　国家机关：国家机关在接受外国政府或者国际经济组织提供的贷款的过程中，并经国务院批准后可以作为保证人，其他情况下不允许作为保证人。

　　事业单位、社会团体：以公益为目的的事业单位、社会团体不得充当保证人，而从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情况，其所签定的保证合同应当认定为有效。

　　此外，不同类型的贷款或不同的金融机构可能还会有一些其他特定要求，例如公积金贷款担保人可能要求连续正常缴存住房公积金 6 个月以上且其账户内有 1 年以上缴存额，在借款人未全部偿还贷款本息期间不得提取住房公积金或申请住房公积金贷款等。